Попросить друга поручиться за долг бывает сложнее, чем подать заявку на заём. Придётся объяснять, зачем нужны деньги, обсуждать доходы и убеждать человека, что платить за вас ему не придётся. При этом обещания не отменяют договора: если возникнут трудности, расходы действительно могут лечь на поручителя.
Заём без поручителей позволяет обойтись без такой просьбы. Вы обращаетесь к кредитору и оформляете обязательство на себя. Но у этого условия есть вполне определённый смысл. Оно ничего не говорит о ставке, количестве документов или вероятности одобрения. Разберёмся, что именно меняется для заемщика и на какие детали стоит посмотреть.
Что означает отсутствие поручителя
Поручитель соглашается отвечать перед кредитором за чужой долг. Если заемщик нарушает условия возврата, требование о погашении могут предъявить человеку, который за него поручился. Для этого заключается договор поручительства.
В займе без поручителей такого участника нет. Не нужно искать родственника с подходящим доходом, просить его предоставить документы или согласовывать время оформления. Кредитор рассматривает вашу заявку без дополнительного обязательства со стороны поручителя.
Например, вам понадобились деньги на ремонт холодильника. Вы выбираете предложение, проходите проверку, знакомитесь с договором и, если условия подходят, подтверждаете его. Просить сестру или коллегу отвечать за возврат денег не требуется.
Однако сумма к погашению от этого никуда не исчезает. Нужно вернуть полученные средства, уплатить предусмотренные договором проценты и соблюсти срок. Отсутствие поручителя упрощает участие в сделке, но не уменьшает обязанности заемщика.
Без поручителя и без залога — это разные условия
В рекламе эти слова часто стоят рядом, поэтому их легко принять за одно обещание. На деле они описывают разные вещи.
Поручительство связано с ответственностью другого человека или организации. Залог связан с конкретным имуществом. Поэтому заём без поручителей может предусматривать, например, залог автомобиля. Никого просить о помощи не придётся, но машина будет обеспечивать возврат долга.
Если вы хотите оформить деньги и без участия близких, и без залога, проверьте оба условия. Одного заголовка на странице недостаточно. В индивидуальном предложении не должно оказаться требования передать имущество в залог.
То же касается созаемщика. Он участвует в кредитном договоре и принимает на себя обязательство по возврату денег. Если поручительство не требуется, но предлагают привлечь созаемщика, оформить долг полностью самостоятельно уже не получится. Участие созаемщика нельзя считать формальностью: оно влечёт ответственность перед кредитором.
Зачем в анкете просят телефон родственника
Вы выбираете заём без поручителей, начинаете заполнять заявку и видите поле для номера близкого человека. Возникает понятный вопрос: не придётся ли ему потом платить?
Сам по себе телефон в анкете не делает его владельца поручителем. Для поручительства нужен договор, заключённый в письменной форме. Указание чужого имени или номера его не заменяет.
Контактное лицо и поручитель выполняют разные роли. Например, организация может запрашивать дополнительный контакт для связи. Но прежде чем передавать сведения, стоит выяснить, зачем они нужны, обязательно ли заполнять это поле и как будут использоваться данные. Человека, чей номер вы собираетесь указать, нужно заранее спросить о согласии.
При этом отсутствие поручителей не стоит понимать как обещание, что кредитор ни при каких обстоятельствах не будет связываться с другими людьми. Порядок такого общения регулируется отдельно. Если в рекламе обещают оформление без звонков близким, проверьте, что именно имеется в виду.
Как кредитор решает, выдавать ли деньги
Поручитель даёт кредитору дополнительную возможность получить долг обратно. Но многие финансовые продукты изначально устроены без него. Это не исключение для отдельных клиентов и не признак того, что заявки никто не проверяет.
При рассмотрении могут учитываться доход, действующие кредиты и займы, кредитная история, достоверность анкеты. Условия зависят от организации и конкретного продукта. Иногда сведения проверяются автоматически, поэтому решение приходит быстро. Скорость не означает, что проверки не было.
Отсутствие справки с работы тоже не равнозначно отсутствию требований к доходу. В анкете могут спросить, где вы работаете, сколько получаете и какие обязательные платежи уже вносите.
Здесь лучше указывать обычный заработок, а не сумму самого удачного месяца. Если зарплата составляет 45 000 рублей, разовая премия не превращает её в постоянные 60 000 рублей. Кредитор может одобрить заявку, но возвращать деньги всё равно предстоит из реальных поступлений.
Результатом проверки бывает отказ, одобрение меньшей суммы или предложение другого срока. Надпись без поручителей не обещает выдачу денег каждому заявителю.
Будет ли такой заём дороже
По одному этому признаку стоимость не определить. На ставку влияют вид продукта, срок, сумма, оценка заемщика и другие условия. Участие поручителя иногда помогает получить более выгодное предложение, но обязательной скидки за него нет.
Поэтому сравнивать лучше конкретные расчёты. Допустим, в одном варианте нужно искать поручителя, а в другом можно оформить всё самостоятельно. Посмотрите, сколько денег вы получите и сколько отдадите при одинаковом сроке. Затем учтите сопутствующие расходы.
Особенно важно проверить:
- сумму возврата с процентами;
- полную стоимость кредита или займа;
- дополнительные услуги и их цену;
- размер и даты обязательных платежей;
- условия досрочного погашения.
Если один вариант рассчитан на две недели, а другой на несколько месяцев, разница в переплате ещё не объясняет, какой из них удобнее. Сначала нужно понять, к какой дате вы сможете собрать деньги.
Предложение под 0% также требует внимания. Нулевая ставка может действовать только при соблюдении условий акции. Проверьте срок возврата и расчёт процентов при нарушении этих условий. Отсутствие поручителя к сохранению льготы отношения не имеет.
Что проверить перед подтверждением заявки
Сначала убедитесь, что обращаетесь к той организации, которую выбрали. У сервиса может быть красивый сайт и понятная форма, но за ней иногда стоит платный подбор предложений. В таком случае заполнение анкеты ещё не означает обращение непосредственно к кредитору.
Узнайте полное наименование компании и её роль. Для МФО проверьте наличие в государственном реестре Банка России. Регулятор рекомендует делать это через справочник финансовых организаций.
Дальше переходите к документам. До подтверждения должно быть понятно, какую сумму вы получите, когда её возвращать и какие дополнительные услуги предлагаются. Если поручитель не требуется, но в процессе оформления появляется документ о поручительстве, нужно остановиться и выяснить, зачем его предлагают.
Не торопитесь вводить код из сообщения, пока не прочитали, какое действие им подтверждается. При онлайн-оформлении код может использоваться для подписания документов. Возможность сделать всё за несколько минут не обязывает соглашаться в таком же темпе.
Сохраните договор и сведения о способах оплаты. Они пригодятся для возврата денег, даже если приложение временно не открывается или доступ к личному кабинету потерян.
Хватит ли собственных денег на возврат
У займа без поручителей есть понятное удобство: вам не нужно вовлекать другого человека. Но и план погашения стоит строить на собственных возможностях. Рассчитывать, что при необходимости выручит родственник, который об этом пока не знает, ненадёжно.
Предположим, к дате возврата нужно внести 12 000 рублей. До этого ожидается зарплата 40 000 рублей, из которой 23 000 уйдут на жильё и обязательные счета. Ещё 8 000 рублей потребуются на продукты и дорогу до следующего поступления. На погашение остаётся 9 000 рублей, то есть уже не хватает 3 000. И это без запаса на непредвиденный расход.
В таком случае одобрение не делает заём посильным. Лучше пересмотреть сумму, стоимость покупки или дату расхода до получения денег. Надежда на премию либо помощь знакомых не устраняет нехватку в расчёте.
Перед оформлением ответьте себе на три вопроса:
- из какого поступления я верну всю сумму;
- сколько останется после погашения на необходимые расходы;
- что изменится, если доход придёт позже ожидаемого.
Если для возврата сразу планируется новый заём, проблема не в отсутствии поручителя. Будущий платёж уже не помещается в бюджет.
Что будет, если пропустить срок
Без поручителя кредитору некому предъявить требование именно по договору поручительства. Но задолженность заемщика сохраняется. При просрочке возможны предусмотренные законом и договором начисления, а сведения о нарушении могут отразиться в кредитной истории.
Отсутствие залога, если его тоже нет, не защищает от взыскания. Кредитор вправе добиваться возврата долга установленными законом способами. Поэтому выбирать продукт по принципу взыскивать всё равно не с кого не стоит.
Если денег к сроку не хватает, обратитесь к кредитору заранее. Объясните, что произошло, какую сумму можете внести и когда ожидается доход. Узнайте, доступны ли изменение графика, реструктуризация или другие подходящие вашей ситуации варианты. Само обращение дату платежа не переносит: нужно получить подтверждение изменения условий.
Заём без поручителей освобождает от необходимости просить другого человека отвечать за ваш долг. Это удобно, когда вы понимаете стоимость займа и знаете, из чего его вернёте. Решение о получении денег всё равно стоит принимать по договору и расчёту бюджета, а не по тому, насколько короткой оказалась анкета.
