Летом заказов столько, что приходится отказываться от части работы. Деньги поступают регулярно, можно обновить технику, съездить в отпуск и позволить себе покупки, которые давно откладывали. А в ноябре выясняется, что до следующего сезона ещё несколько месяцев, аренду платить нужно, а на счёте осталось меньше ожидаемого.
При сезонной занятости проблема не всегда в размере заработка. Иногда за год человек получает достаточно, но большая часть денег приходит за короткий период. Если тратить их как обычную ежемесячную зарплату, к межсезонью возникает нехватка. Поэтому бюджет здесь стоит планировать сразу на весь рабочий цикл: от начала одного сезона до первых выплат следующего.
Смотрите на год целиком
Первое, что нужно выяснить, — сколько денег приносит работа за полный год. Доход самого удачного месяца для этого не подходит. У фотографа могут быть плотные летние выходные и почти свободный февраль, у инструктора по горным лыжам ситуация будет обратной.
Поднимите банковские выписки, записи о заказах и выплатах хотя бы за последний год. Отметьте, когда вы работали и когда фактически получали деньги. Это не всегда один месяц: сезон может закончиться в сентябре, а окончательный расчёт прийти только в октябре.
Если работаете на себя, отделите выручку от суммы, которой можно распоряжаться. Из оплаты заказов ещё предстоит покрыть материалы, дорогу, аренду оборудования, налоги и другие рабочие расходы. Деньги на закупку расходников не становятся личными сбережениями только потому, что лежат на той же карте.
Годовой доход после этих затрат можно разделить на двенадцать. Получится ориентир для среднемесячных расходов. Но не готовый лимит: из него ещё нужно выделить деньги на крупные платежи и резерв. Кроме того, средняя сумма не показывает, хватит ли средств прямо сейчас, до ближайшего поступления.
Узнайте, сколько стоит обычный месяц
Зимой можно отказаться от доставки еды, но нельзя на несколько месяцев перестать покупать продукты. Поэтому сначала посчитайте расходы, которые сохраняются независимо от количества заказов.
Включите в расчёт жильё, коммунальные услуги, питание, лекарства, транспорт, связь, расходы на детей и обязательные платежи по долгам. Такой подход к оценке бюджета используется и в материалах Банка России: сначала складывают необходимые траты, затем сопоставляют их с доходами.
Ориентируйтесь на реальные выписки. Если обычно на продукты уходит 20 000 рублей, запись 12 000 рублей сама по себе расходы не уменьшит. Для такой экономии понадобится понятный план, который получится соблюдать.
Посмотрите и на сезонные различия. Зимой могут увеличиться коммунальные платежи, летом — расходы на поездки. Во время работы вдали от дома иногда приходится одновременно оплачивать жильё на месте и содержать квартиру, где живёт семья.
Необязательно расписывать каждую покупку. Достаточно видеть, сколько требуется на обычную жизнь, какие траты можно сократить и какие месяцы обойдутся дороже остальных.
Посчитайте запас на межсезонье
Деньги на месяцы без работы лучше рассчитать заранее. Это отдельная задача, а не попытка отложить сколько получится в конце сезона.
Для расчёта нужны три величины:
- продолжительность периода с низким доходом;
- необходимые расходы за это время, включая крупные запланированные платежи;
- поступления, на которые можно достаточно уверенно рассчитывать.
Допустим, с ноября по март включительно ваши расходы составляют 45 000 рублей в месяц. В это время есть постоянная подработка с доходом 10 000 рублей. Значит, каждый месяц из накоплений нужно добавлять 35 000 рублей. На пять месяцев потребуется 175 000 рублей.
Ещё 25 000 рублей запланированы на зимнюю одежду и другие необходимые покупки. Всего к ноябрю нужно собрать 200 000 рублей. Если на накопление есть пять месяцев активной работы, ежемесячно придётся откладывать по 40 000 рублей.
Это пример, а не универсальная сумма. В нём также предполагается, что текущая жизнь в рабочие месяцы оплачивается отдельно, а накопленные 200 000 рублей сохраняются до ноября.
Если подработка пока существует только в планах, включать её в основной расчёт рано. Без этих поступлений на тот же период понадобится уже 250 000 рублей. Разница заметная, поэтому полезно иметь два варианта бюджета: с дополнительным заработком и без него.
Не путайте межсезонье с непредвиденной ситуацией
Если каждый год зимой заказов становится меньше, это ожидаемый перерыв. Деньги на него имеют конкретное назначение: оплачивать жизнь до возобновления работы.
Финансовая подушка нужна для другого. Например, вы заболели, сломалось оборудование или начало сезона перенесли на месяц. Если весь запас заранее распределён на аренду и продукты, свободных денег на такую ситуацию в нём нет.
Удобно разделять накопления хотя бы в учёте. Одна сумма предназначена для обычных расходов в межсезонье, другая остаётся на случай отклонения от плана. Для этого необязательно открывать много счетов, но важно не считать одни и те же деньги дважды.
Размер дополнительного резерва зависит от вашей работы. Если заработок начинается только после приезда туристов, оцените, что будет при позднем открытии сезона. Если всё держится на одном заказчике, подумайте о задержке его оплаты. Начать можно с запаса на один такой реалистичный случай, постепенно увеличивая его.
Выделяйте себе деньги на месяц
Когда на карту приходит крупная оплата, остаток выглядит внушительно. Однако часть этих денег уже предназначена для февраля, хотя сейчас только август.
Чтобы не пересматривать бюджет после каждого поступления, можно установить сумму на текущий месяц. Переводите её на карту для повседневных расходов, а средства на межсезонье храните отдельно. Так проще понять, сколько действительно осталось на покупки сейчас.
После получения оплаты распределяйте деньги в понятном порядке:
- оставьте средства на связанные с работой расходы и налоги, если оплачиваете их самостоятельно;
- выделите сумму на текущую жизнь;
- пополните запас на межсезонье и ближайшие крупные платежи;
- направьте часть остатка в резерв и на личные цели.
Пропорции будут меняться. Если сезон короткий, а перерыв длится полгода, стандартный совет откладывать десять процентов может оказаться бесполезным. Нужную долю определяет ваш расчёт, а не удобная круглая цифра.
При этом бюджет не должен запрещать любые приятные покупки до следующего года. Лучше заранее выделить на них посильную сумму. Тогда отдых или новый телефон не будут незаметно оплачиваться деньгами, предназначенными для зимней аренды.
Сопоставьте накопления с датами расходов
Общая сумма может быть достаточной, но деньги понадобятся раньше, чем вы рассчитывали. Например, аренду нужно оплатить первого числа, а заказчик обещал перевод к десятому.
Поэтому после годового расчёта составьте календарь на ближайшие месяцы. Отметьте поступления, обязательные платежи и даты крупных покупок. Для каждого месяца посчитайте остаток: деньги в начале периода плюс доходы минус расходы. Если он становится отрицательным, до этой даты нужно изменить план.
Особенно внимательно проверьте переход между сезонами. Для возвращения к работе могут потребоваться билеты, проживание, обслуживание инструмента или покупка материалов. Эти расходы возникают до первого заработка и тоже должны быть предусмотрены.
Хранить весь запас так, чтобы его было неудобно получать частями, не стоит. Если рассматриваете вклад, проверьте срок окончания и возможность снятия. При досрочном закрытии можно потерять значительную часть процентов. У накопительного счёта условия доступа и начисления дохода отличаются, поэтому их также нужно изучить заранее.
Для денег на ближайшие обязательные расходы важна возможность воспользоваться ими вовремя. Дополнительный доход от хранения не должен мешать оплатить жильё или купить продукты.
Если сезон оказался слабее ожидаемого
Пересматривать план лучше по ходу работы. Допустим, к середине сезона вы собирались накопить 100 000 рублей, а собрали только 60 000. Оставлять расчёт прежним в надежде на особенно удачный последний месяц рискованно.
Сначала выясните причину. Возможно, часть заработанного ещё не выплатили. Или заказов действительно меньше, расходы на материалы выросли, а личные покупки оказались дороже запланированного. От ответа зависит, что менять.
Перенесите необязательные крупные траты и пересчитайте запас на оставшийся период. Если нужен дополнительный заработок, оценивайте его после расходов на дорогу, питание, оборудование или уход за ребёнком. Подработка на 15 000 рублей не добавит в бюджет всю эту сумму, если ради неё придётся потратить 6 000.
В семье полезно обсудить изменения сразу. Иначе один человек начнёт экономить, а другой, не зная о снижении дохода, будет планировать отпуск или ремонт.
Если необходимых расходов стабильно больше, чем дохода за полный год, распределение денег по счетам проблему не решит. Придётся менять стоимость жизни, искать другой источник заработка или пересматривать формат занятости. Это уже вопрос достаточности дохода, а не только ведения бюджета.
Не переносите нехватку денег на следующий сезон
Заём может казаться способом спокойно дождаться возвращения заказов. Но платить по нему придётся из будущего заработка, который уже нужен на текущую жизнь и накопления на очередное межсезонье.
Особенно опасен повторяющийся сценарий: зимой занимать, летом погашать долги, осенью оставаться без запаса. Проценты увеличивают ежегодные расходы, а времени на накопление становится всё меньше.
Если кредит или заём уже есть, включите обязательные платежи в бюджет всех месяцев до погашения. Дополнительные выплаты в удачный сезон оценивайте после расчёта межсезонья. Отдать весь запас досрочно, а через месяц снова искать деньги на жизнь может оказаться невыгодно.
План при сезонной работе проверяется к началу периода с низким доходом: есть ли деньги на каждый предстоящий месяц, учтены ли крупные платежи и останется ли запас, если работа возобновится позже. Тогда уменьшение поступлений не требует каждый раз срочно искать выход. Вы заранее знаете, какую сумму можете потратить и до какой даты её должно хватить.
