Со стороны всё выглядит довольно похоже. Человек подаёт заявку, получает деньги, пользуется ими какое-то время, а затем возвращает долг вместе с процентами. Поэтому вопрос, чем онлайн-займ отличается от банковского кредита, вполне закономерен. Особенно сейчас, когда и тот и другой продукт нередко можно оформить через интернет, вообще не заходя в отделение.
Но одинаковый способ подачи заявки ещё не делает их одинаковыми. Разница проявляется в суммах, сроках, требованиях к заемщику, скорости рассмотрения и, самое главное, в сценариях использования. Кредит чаще рассчитан на крупную покупку или продолжительный период, а займ обычно помогает закрыть более локальную финансовую потребность.
Разберёмся, где проходит граница между этими продуктами и почему выбирать стоит не по скорости получения денег, а по своей ситуации.
Главное различие начинается не с процентов
Когда сравнивают заем и кредит, первым делом обычно смотрят на ставку. Это логично, но не совсем правильно. Процентная ставка действительно важна, однако она ничего не говорит о том, для какой задачи предназначен продукт.
Представим две ситуации.
В первой человеку не хватает относительно небольшой суммы до зарплаты. Деньги нужны сейчас, а вернуть их он сможет через несколько дней или недель.
Во второй он собирается сделать ремонт, купить технику или оплатить другое дорогостоящее приобретение. Необходима крупная сумма, которую удобнее возвращать постепенно в течение нескольких месяцев или лет.
Формально в обоих случаях речь идёт о заёмных деньгах. Но финансовая логика совершенно разная. Для первого сценария может подойти займ онлайн, для второго чаще рассматривают потребительский кредит.
Поэтому правильнее сравнивать не только стоимость, но и сумму, срок, скорость оформления и будущую нагрузку на бюджет.
Кто вообще даёт деньги
На первый взгляд всё просто: кредит берут в банке, займ — в микрофинансовой организации. Но за этой разницей скрывается и разный подход к самому заемщику.
Банк обычно работает с более крупными суммами и длинными сроками. Поэтому ему важно заранее понять, сможет ли человек спокойно выплачивать долг несколько месяцев или даже лет. Отсюда и более подробная проверка: доход, кредитная история, текущая нагрузка и другие данные.
У МФО задача немного другая. Здесь чаще речь идёт о небольшой сумме на короткий период, поэтому и оформление обычно устроено проще. Не потому, что организации совсем ничего не проверяют, а потому что сам продукт рассчитан на другой сценарий.
Получается, различие начинается ещё до выдачи денег. Банк чаще оценивает заемщика с расчётом на долгие отношения, а МФО — на сравнительно короткое финансовое обязательство.
Сумма: займ не предназначен для крупных покупок
Если нужно несколько сотен тысяч, микрозайм в большинстве случаев вообще не является подходящей альтернативой банковскому кредиту.
Сумма займа обычно заметно меньше. Такой продукт рассчитан скорее на конкретную текущую потребность: неожиданную покупку или временный недостаток денег до поступления зарплаты или другой дохода.
Кредит может решать совсем иные задачи. Его используют для ремонта квартиры, покупки автомобиля, дорогостоящего образования и других расходов, которые невозможно закрыть из ближайшего дохода.
Именно поэтому сравнивать кредит и микрозайм только по ставке не стоит. Сначала нужно задать более простой вопрос: сколько денег вам действительно требуется?
Если необходима крупная сумма, выбор часто сужается сам собой. Если потребность небольшая, уже можно сравнивать несколько доступных финансовых инструментов.
Срок возврата тоже отличается
Второй важный момент — время.
Срок займа часто измеряется днями или неделями. Это короткий финансовый цикл: деньги понадобились сейчас, а возврат планируется после ближайшего поступления средств.
Банковский кредит может оформляться на месяцы и годы. Заёмщик получает график и постепенно погашает задолженность регулярными платежами.
И здесь короткий срок не обязательно означает преимущество.
Допустим, вам нужно 30 тысяч рублей. Если через две недели ожидается зарплата, из которой эту сумму можно спокойно вернуть, короткий продукт может быть удобен. Но если для возврата придётся два месяца подряд занимать деньги в другом месте, значит выбранный срок изначально не подходит.
Перед оформлением полезно считать не только стоимость займа, но и реальную возможность закрыть долг в установленный период.
Онлайн сегодня бывают и займы, и кредиты
Есть ещё одно распространённое заблуждение: займ оформляют через интернет, а за кредитом обязательно нужно идти в банк.
Граница давно стала менее заметной. Многие банки позволяют подать заявку дистанционно, а действующие клиенты иногда проходят весь путь через мобильное приложение.
Поэтому сам факт, что продукт оформляется онлайн, почти ничего не говорит о его типе. Онлайн кредит по своей сути остаётся банковским кредитом, даже если заемщик ни разу не разговаривал с сотрудником в отделении.
Разницу нужно искать в договоре, сроке, сумме, ставке, графике погашения и других условиях.
Как различается стоимость
Вот здесь мы возвращаемся к процентам.
Для банковского кредита характерна более низкая процентная ставка в пересчёте на продолжительный период. Это связано в том числе с тем, что кредит берут на большие суммы и возвращают постепенно.
У краткосрочных займов ставка обычно выше. При этом заемщик пользуется деньгами значительно меньше времени. Поэтому для понимания расходов важно смотреть не только на процент, но и на итоговую переплату.
Например, высокая дневная ставка и короткий срок могут привести к одной сумме расходов, а более низкая годовая ставка и несколько лет выплат — к совершенно другой.
Проверять следует:
- сколько денег вы получите;
- какую сумму нужно будет вернуть;
- когда наступает дата погашения;
- есть ли дополнительные платежи;
- что произойдёт при просрочке.
Особое внимание стоит обратить на полную стоимость продукта, указанную в документах. Именно она помогает лучше понять реальные расходы, а не ориентироваться только на привлекательную цифру в рекламе.
Погашение устроено по-разному
При классическом потребительском кредите долг обычно возвращают частями. Каждый месяц заемщик перечисляет установленный платёж, внутри которого учитываются проценты и часть основного долга.
Краткосрочный заем может предусматривать другой порядок: например, возврат всей суммы вместе с начисленными процентами к конкретной дате.
Это серьёзная разница.
Ежемесячный платёж проще распределить по бюджету, зато обязательство сохраняется долго. При коротком займе задолженность можно закрыть быстрее, но в нужный день должна быть доступна вся требуемая сумма.
Поэтому ещё до подачи заявки стоит представить дату погашения и ответить себе на простой вопрос: из каких денег вы будете возвращать долг?
Не примерно и не когда-нибудь. Чем конкретнее источник возврата, тем меньше риск столкнуться с проблемами.
Что происходит с кредитной историей
Иногда можно встретить мнение, что микрозаймы существуют отдельно от банковской системы и никак не связаны с кредитной историей. Это неверный подход.
Сведения о финансовых обязательствах заемщика могут попадать в бюро кредитных историй. Поэтому своевременность погашения имеет значение независимо от того, где именно человек решил взять займ или кредит.
Просрочка способна усложнить получение новых финансовых продуктов в будущем. А если человек одновременно набрал несколько обязательств и перестал справляться с платежами, проблема быстро становится значительно серьёзнее первоначальной нехватки денег.
Формат продукта меняется, базовое правило нет: любой долг нужно брать только тогда, когда понятен источник его возврата.
Когда логичнее смотреть в сторону кредита
Банковский кредит обычно лучше соответствует ситуации, когда необходима крупная сумма и отдавать её предполагается постепенно.
Например:
- предстоит большая покупка;
- расходы нельзя покрыть ближайшей зарплатой;
- требуется несколько месяцев или лет на возврат;
- есть возможность пройти более подробную проверку;
- важен сравнительно небольшой регулярный платёж.
При этом выгодный кредит нельзя определить только по минимальной ставке на рекламном баннере. Важны итоговые условия конкретного предложения, страховки, дополнительные услуги и полная стоимость кредита.
Если есть время, предложения нескольких банков лучше сравнить до подписания договора.
Что выбрать: займ или кредит
Универсального победителя здесь нет. Это два инструмента для разных задач.
Перед тем как взять кредит или займ, полезно проверить четыре вещи: требуемую сумму, нужный срок, полную стоимость и источник погашения.
Если денег нужно много и надолго, чаще подходит кредит. Если сумма небольшая и вернуть её можно в ближайшее время, одним из вариантов становится краткосрочный займ.
Но есть и третий вариант, который иногда оказывается самым выгодным: не занимать вообще. Если покупку можно перенести без серьёзных последствий, сначала стоит оценить возможность накопить нужную сумму самостоятельно.
Заёмные деньги особенно полезны тогда, когда решают конкретную проблему. Если же с их помощью приходится постоянно закрывать предыдущие долги или обычные ежемесячные расходы, дело уже не в том, чем отличается кредит от займа. В такой ситуации важнее пересмотреть нагрузку на бюджет и не увеличивать её ещё одним обязательством.
