Допустимая сумма займа начинается с будущего платежа. Если к дате возврата вы сможете выделить 12 000 рублей, занимать все 12 000 рублей под проценты уже не получится: начисления потребуют дополнительных денег. При этом одобренный кредитором лимит может быть значительно выше.
Поэтому расчёт полезно вести в обратном порядке. Сначала определить, сколько денег останется после необходимых расходов, затем учесть стоимость займа и только после этого выбирать сумму в заявке. Разберём этот подход на примере краткосрочного займа с возвратом одним платежом.
Разделите нужную, доступную и одобренную суммы
При оформлении легко перепутать три разные величины.
Нужная сумма определяется конкретной задачей. Например, ремонт стоит 14 000 рублей, а 5 000 рублей можно оплатить собственными средствами. Значит, не хватает 9 000 рублей.
Посильная сумма зависит от бюджета и условий договора. Её вы сможете вернуть вместе с процентами, сохранив деньги на обязательные расходы.
Одобренная сумма отражает решение кредитора. Компания оценивает заявление по своим правилам и может предложить больше или меньше, чем вы рассчитывали получить.
Для выбора важны все три значения. Если нужно 9 000 рублей, а бюджет позволяет занять 10 000 рублей, оформлять лишнюю тысячу незачем. Если же потребность составляет 15 000 рублей, а посильная сумма равна 10 000 рублей, высокое одобрение не устраняет разницу.
Допустимый размер займа — это верхняя граница для ваших обстоятельств. Стремиться обязательно использовать её полностью не нужно.
Определите деньги, доступные именно к дате возврата
Доход в месяц не всегда показывает способность погасить краткосрочный долг. Часть зарплаты может поступить после установленного срока, а оставшаяся уже предназначена для аренды или других платежей.
Для расчёта учитывайте доход после налогов и удержаний, который достаточно надёжно поступит к нужной дате. Неподтверждённую премию, предполагаемую продажу вещей и оплату будущей подработки лучше не включать в основной план.
При нерегулярном заработке ориентируйтесь на осторожный прогноз, основанный на фактических поступлениях. Самый удачный месяц может заметно завысить ваши возможности.
К доступным деньгам можно прибавить собственные средства, которые действительно предназначены для погашения. Но полученную сумму займа повторно включать в источник возврата нельзя, если она будет потрачена на покупку или ремонт. Иначе одни и те же деньги окажутся учтены дважды.
Важно проверить и сам срок: средства должны стать доступны вовремя для проведения платежа выбранным способом.
Вычтите расходы, которые сохранятся после получения займа
Из ожидаемого дохода нужно убрать необходимые траты и действующие обязательства. При этом бюджет следует рассчитать до следующего надёжного поступления денег после погашения. Если учесть только расходы до даты возврата, можно закрыть долг и остаться без средств на жизнь.
В расчёт включают:
- жильё, коммунальные услуги, продукты, транспорт и необходимые лекарства;
- платежи по действующим кредитам, займам и другим обязательствам;
- уже известные нерегулярные расходы, например обучение или ежегодную оплату услуги;
- сумму на непредвиденные необходимые траты.
Размер последней суммы зависит от ситуации. Если отдельного резерва нет, использовать весь остаток бюджета для возврата займа особенно рискованно. Небольшой дополнительный расход может нарушить расчёт.
Учитывайте семейные обязательства, даже если договор оформляется на одного человека. Банк России рекомендует оценивать расходы и доходы с учётом тех, кто финансово зависит от заемщика.
Допустим, к дате погашения ожидается 52 000 рублей. На необходимые расходы до следующего дохода потребуется 29 000 рублей, на существующие долги — 7 000 рублей. Ещё 4 800 рублей решено оставить на непредвиденные траты.
Доступный платёж составит:
52 000 − 29 000 − 7 000 − 4 800 = 11 200 рублей.
Это сумма для полного расчёта с новым кредитором, включая проценты. Сам заём должен быть меньше.
Рассчитайте сумму займа через будущий платёж
Если деньги возвращаются одним платежом, ставка за день фиксирована, а дополнительные расходы отсутствуют, можно использовать простую формулу:
Сумма займа = доступный платёж ÷ (1 + дневная ставка × количество дней).
Ставку для этой формулы нужно записать десятичной дробью. Например, 0,6% в день соответствует 0,006.
Продолжим пример. Для возврата доступны 11 200 рублей, срок составляет 20 дней, условная ставка равна 0,6% в день:
11 200 ÷ (1 + 0,006 × 20) = 10 000 рублей.
Проверим результат обычным расчётом процентов:
10 000 × 0,006 × 20 = 1 200 рублей.
Основной долг и проценты вместе составят 11 200 рублей. Следовательно, при заданных условиях расчётная граница суммы займа равна 10 000 рублей.
Если взять 11 200 рублей, вернуть потребуется уже 12 544 рубля. Разница в 1 344 рубля выйдет за пределы подготовленного бюджета.
Формула подходит только для описанной схемы. При промежуточных платежах, изменении ставки или особых условиях акции нужен отдельный расчёт. Итог следует сверять с индивидуальными условиями договора, а не только с результатом собственного калькулятора.
Внесите поправку на дополнительные расходы
Даже правильно рассчитанные проценты не всегда отражают все затраты. Перед оформлением проверьте выбранные услуги, комиссии за способ оплаты и другие расходы, которые придётся покрыть из той же суммы.
Предположим, при доступном платеже 11 200 рублей ещё 560 рублей потребуются на отдельную добровольно выбранную услугу. Если эти деньги не предусмотрены в другой части бюджета, на возврат основного долга и процентов останется 10 640 рублей.
При прежних ставке и сроке расчёт изменится:
10 640 ÷ 1,12 = 9 500 рублей.
Так дополнительный расход уменьшает посильную сумму займа. Если услуга не нужна, лучше отказаться от неё до оформления и проверить обновлённые документы.
Когда стоимость услуги оплачивается за счёт заёмных средств, отдельно посмотрите, сколько денег останется на вашу задачу. Сумма по договору и сумма, которой вы сможете воспользоваться для покупки, могут различаться.
Полная стоимость кредита или займа помогает оценить предложение, но для личного бюджета всё равно нужен понятный расчёт выплат в рублях.
Не заменяйте расчёт правилом о доле зарплаты
Рекомендации направлять на долги не больше определённой части дохода удобны как предварительный ориентир. Однако универсального процента, который гарантирует посильность платежа для любой семьи, нет.
При одинаковом доходе один человек живёт в собственной квартире, другой платит аренду и содержит ребёнка. Одинаковая сумма платежей оставит им совершенно разные возможности.
Для короткого займа есть дополнительная особенность: всю задолженность нередко возвращают из одного поступления. Деление этой суммы на несколько месяцев может создать ложное ощущение небольшой нагрузки, хотя фактический платёж предстоит внести сразу.
Если человек уже выплачивает кредит, нужно учитывать ближайшие обязательные взносы по нему. Свободный кредитный лимит на карте не увеличивает собственный доход и не должен служить основой расчёта возврата нового займа.
Поэтому оценку долговой нагрузки полезно дополнять проверкой остатка денег. Значение имеет не только доля платежей в доходе, но и то, хватает ли оставшейся суммы на необходимые расходы.
Проверьте результат до подачи заявки
Полученная величина зависит от исходных предположений. Если доход или расходы изменятся, допустимая сумма тоже станет другой.
Вернёмся к примеру с займом на 10 000 рублей. Допустим, вместо 52 000 рублей поступит 49 000 рублей. При сохранении необходимых расходов и платежей по другим долгам после возврата нового займа останется 1 800 рублей вместо предусмотренных 4 800 рублей. Если такая задержка или снижение дохода вполне вероятны, стоит уменьшить сумму либо отказаться от оформления.
Перед подачей заявки проверьте несколько вещей:
- потребность подтверждена окончательной ценой покупки или сметой;
- доход поступит до срока возврата;
- все действующие платежи учтены;
- проценты и дополнительные расходы помещаются в доступную сумму;
- после погашения не потребуется снова занимать на повседневную жизнь.
Если расчёт даёт нулевое или отрицательное значение, свободного бюджета для нового обязательства сейчас нет. Более длинный срок не всегда помогает: при возврате одним платежом он может лишь увеличить проценты.
После одобрения ещё раз проверьте цифры. Кредитор может предложить другой срок, ставку или размер займа, и тогда предварительный расчёт потребуется обновить. Оформлять стоит только сумму, которая одновременно нужна для вашей задачи и укладывается в проверенный бюджет возврата.
