Взять кредит или заем сегодня просто, а вот распорядиться им грамотно получается не у всех. Одни и те же ошибки, которые кажутся мелочью, повторяются из раза в раз и обходятся людям в лишние деньги, а порой и в испорченную кредитную историю. Хорошая новость в том, что почти все эти ошибки предсказуемы, а значит, их легко обойти, если знать про них заранее. Разберем самые распространенные ошибки заемщиков и то, как их не допустить, чтобы кредит не превратился в проблему.
Не читают договор до подписания
Самая частая ошибка — подписывать договор, не читая. Человек смотрит на сумму и примерный платеж, а мелкий шрифт пролистывает. В итоге сюрпризом становятся комиссии, страховки и реальная переплата, а невнимательность может привести к лишним тратам, которых легко было избежать.
Чтобы избежать этого, найдите в договоре полную стоимость — показатель ПСК — и график платежей. Именно там видно, во сколько на самом деле обойдется кредит, а не только красивая ставка из рекламы. Пары минут на чтение достаточно, чтобы не переплатить потом гораздо больше. Особенно внимательно стоит смотреть на условия при получении кредита в незнакомой компании.
Берут больше, чем нужно
Второй распространенный промах — брать с запасом, «чтобы точно хватило». Лишние деньги почти всегда находят, куда потратить, а вот проценты капают на всю сумму. В результате заемщик платит проценты за то, что ему и не было нужно.
Правило простое: берите ровно столько, сколько требуется на конкретную задачу. Кредит — это не подушка на всякий случай, а инструмент под цель. Чем меньше сумма, тем меньше переплата и ежемесячный платеж, а вернуть такой заем заметно проще.
Смотрят только на ежемесячный платеж
Многие оценивают кредит по одному параметру — размеру ежемесячного платежа. Платеж небольшой, значит, выгодно, думают они. Но выгода тут может быть обманчивой: маленький платеж часто означает длинный срок и большую итоговую переплату. Отдельная ошибка того же рода — вносить только минимальный платеж по кредитной карте, ведь так долг почти не уменьшается и может тянуться годами.
Смотреть нужно на общую сумму, которую нужно будет вернуть, и на полную стоимость кредита. Иногда чуть больший платеж на коротком сроке обходится заметно дешевле, чем удобный маленький, растянутый на годы. Сравнивайте не платеж, а итог.
Не закладывают непредвиденные расходы
Часто заемщик рассчитывает бюджет впритык: доход есть, платеж вписывается — значит, потяну. А потом случаются непредвиденные расходы: болезнь, поломка, задержка зарплаты. И платить становится нечем.
Чтобы такой ситуации не возникло, оставляйте запас. Платеж по кредиту не должен забирать весь свободный доход. Разумно, когда на все долги уходит не больше трети заработка, а часть денег остается на непредвиденное. Небольшая финансовая подушка тут выручает лучше всего: она закрывает непредвиденные расходы без новых займов.
Гасят один долг другим
Одна из самых опасных ошибок — брать новый заем, чтобы закрыть старый. Кажется, что проблема решена, но на деле долг не исчезает, а растет за счет новых процентов. Так человек попадает в долговую спираль, выбраться из которой с каждым новым займом все сложнее.
Единственное разумное исключение — рефинансирование, когда несколько кредитов честно объединяют в один под меньшую ставку. В остальных случаях гасить долг долгом — путь в яму. Если платить тяжело, правильнее не занимать снова, а искать другие способы решения проблемы.
Оформляют кредиты на эмоциях
Отдельная категория ошибок — решения под настроение. Заем берут не по расчету, а чтобы порадовать себя покупкой, снять стресс или не упустить «выгодную» акцию. Реклама и легкий доступ к деньгам этому только помогают.
Проблема в том, что эмоция проходит, а платеж остается. Спонтанные крупные покупки в кредит быстро превращаются в привычку и растят долговую нагрузку. Прежде чем оформить заем, стоит взять паузу хотя бы на день: часто оказывается, что срочность была мнимой, а покупка вполне может подождать. Это простой способ не оказаться в ситуации, когда за минутный порыв расплачиваешься месяцами.
Подают сразу много заявок
Когда деньги нужны срочно, заемщик нередко рассылает заявки веером — сразу в несколько банков и МФО. Логика понятная: где-нибудь да одобрят. Но эффект обратный.
Каждая заявка отражается в кредитной истории, и обилие обращений за короткий срок снижает шансы: кредитор видит это как признак финансовых проблем. Разумнее заранее оценить свои силы, выбрать одну-две компании и подать заявку туда. Это бережет и время, и кредитную историю.
Не проверяют кредитора
В спешке легко нарваться на нелегальную контору или мошенников, которые пользуются тем, что человек не проверяет, с кем имеет дело. Особенно когда обещают деньги «всем без отказа» — это почти всегда ловушка.
Перед оформлением проверьте компанию в реестре на сайте банка России. У легального банка или микрофинансовой организации все условия открыты, а за рассмотрение заявки не берут предоплату. И будьте внимательны с данными: согласие на обработку персональных данных давайте только на официальном сайте, а код из СМС и реквизиты карты не сообщайте никому.
Молчат, когда становится тяжело
Если платить трудно, худшее, что можно сделать, — спрятаться и перестать платить. Просрочка растет, добавляются штрафы, портится кредитная история, а долг могут передать коллекторам.
Правильная тактика — обратиться к кредитору при первых трудностях. У банков и МФО есть реструктуризация и кредитные каникулы, которые законно снижают нагрузку. Кредитные организации чаще идут навстречу, чем принято думать: им выгоднее договориться, чем судиться. Молчание же только усугубляет негативные последствия и лишает вас шанса договориться на удобных условиях.
Забывают про досрочное погашение
Многие не знают или забывают, что заем можно закрыть раньше срока. А ведь при досрочном погашении проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, и переплата снижается.
По закону досрочно гасить кредит можно в любой момент, и штрафовать за это кредитные организации не вправе. Если появились свободные деньги, выгоднее направить их на погашение кредитов, а не копить новый долг. Даже частичный досрочный платеж при досрочном погашении уменьшает либо срок, либо размер следующих взносов.
Главное об ошибках заемщиков
Большинство ошибок заемщиков сводятся к спешке и невнимательности. Чтобы избежать проблем, читайте договор и смотрите на полную стоимость, а не только на платеж. Берите ровно нужную сумму, закладывайте запас на непредвиденные расходы и не гасите долги новыми долгами.
Проверяйте кредитора в реестре банка России, берегите свои финансовые данные и не рассылайте заявки веером. А если стало тяжело, не молчите — вовремя оформленная реструктуризация или каникулы решают проблему куда лучше, чем просрочка. Эти простые привычки уберегают от большинства негативных последствий и лишних переплат.
