Да, получить займ человеку с инвалидностью можно. Ни закон о потребительском кредите, ни закон о МФО не называют инвалидность причиной для отказа. Требования к заемщику банк или МФО устанавливает сам и публикует. Проверяют то же, что у любого клиента: хватит ли дохода на платежи с учетом прежних долгов и как человек платил раньше.
Группа инвалидности не повод для отказа
Дискриминацию по признаку инвалидности прямо запрещает закон о социальной защите инвалидов. А в 2022 году Банк России отдельно написал банкам и страховщикам: условия, которые ставят людей с инвалидностью в худшее положение, недопустимы, а отказывать только из-за инвалидности или ее группы не следует.
Там же совет: если ставку снижают за страховку, а застраховаться человеку с инвалидностью сложно, банку стоит предложить другой путь к льготным условиям.
Какие деньги кредитор засчитает как доход
Решение во многом строится на ПДН, показателе долговой нагрузки: какая доля среднемесячного дохода уйдет на платежи по всем долгам вместе с новым. Банки и МФО считают его по каждому потребительскому займу. Если нагрузка выше 50%, кредитор обязан письменно предупредить о риске до подписания договора.
Пенсию подтверждают справкой СФР о ее размере или выпиской по счету, куда она приходит. Выпиской вообще можно подтвердить зарплату, пенсию и иные социальные выплаты. Засчитают ли в доход ЕДВ, уточните у кредитора: какие поступления учитывать, он решает сам.
Пример. Андрей получает страховую пенсию по инвалидности 19 000 ₽ и 24 000 ₽ за работу на полставки. По старому кредиту он платит 6 000 ₽ в месяц, новый добавил бы 7 000 ₽. Подтвердил оба дохода — нагрузка около 30%. Показал только пенсию — около 68%, и шансы на одобрение падают.
Инвалидность и дееспособность — разные вещи
Инвалидность устанавливает учреждение медико-социальной экспертизы, а недееспособным признает только суд, если из-за психического расстройства человек не понимает значения своих действий или не может ими руководить. Даже первая группа сама по себе подписывать договоры не мешает.
При решении суда о недееспособности сделки за человека совершает опекун, с учетом мнения подопечного. Сделки, после которых имущество подопечного уменьшится, опекун без предварительного разрешения органа опеки совершать не вправе. Так что, если речь о займе для подопечного, сначала стоит обратиться в опеку.
При ограниченной дееспособности из-за психического расстройства договор подписывает сам человек, но с письменного согласия попечителя. Отвечает по займу тоже он.
Как оформить заем, если мешают барьеры
Расписаться самому получается не у всех. Гражданский кодекс разрешает в таком случае попросить подписать договор другого человека, а его подпись заверяет нотариус или другое уполномоченное лицо с указанием причины.
У ЦБ есть рекомендации об обслуживании клиентов с инвалидностью, причем не только для банков: упрощенный режим в приложении, документы крупным шрифтом, разговор с самим клиентом, а не с сопровождающим, консультация сотрудника вместо чат-бота. Выполнять их организации не обязаны, так что о помощи лучше спросить до заявки.
Если долг не вернуть: что защищено от взыскания
Закон об исполнительном производстве называет доходы, с которых долг не взыскивают. Людям с инвалидностью важны эти:
- ЕДВ и другие ежемесячные или ежегодные выплаты отдельным категориям граждан;
- возмещение вреда здоровью и предусмотренная федеральным законом компенсация проезда к месту лечения;
- компенсации за купленные за свой счет до 1 января 2025 года технические средства реабилитации и на содержание собаки-проводника.
Страховая пенсия по инвалидности под защиту не попадает, для нее закон сделал прямое исключение. Социальная пенсия по инвалидности и социальные доплаты к пенсии защищены только у детей с инвалидностью и у людей, признанных судом недееспособными. У остальных по долгу за займ из пенсии могут удерживать до половины.
Есть и другая защита — заявление о сохранении прожиточного минимума приставу или в банк, если исполнительный лист отправили прямо туда. Сохранят минимум для трудоспособных по стране, в 2026 году это 20 644 ₽, либо региональный для своей группы, если он выше. Только на одном счете. Без заявления не работает.
У Марины страховая пенсия по инвалидности 17 500 ₽ плюс ЕДВ, долг по займу у приставов. ЕДВ не тронут. Без заявления с пенсии могут удерживать до 8 750 ₽ в месяц, а с заявлением, по общему правилу, пенсия останется целиком: она меньше прожиточного минимума.
Займ на чужое имя и другие ловушки
Мошенника выдает просьба заплатить за «одобрение» заявки или продиктовать код из СМС. Насторожить должно и обещание выдать займ любому.
От займов на свое имя защищает самозапрет на кредиты. Как поставить его без Госуслуг, рассказано в последнем вопросе.
МФО при выдаче онлайн обязаны сверить ФИО заемщика с владельцем карты или счета и при несовпадении отказать. Исключение — клиент, который уже брал в этой МФО не меньше двух займов за год на те же реквизиты.
Если заем все-таки оформили мошенники, ЦБ советует такой порядок: заявление в полицию, копия постановления о возбуждении дела кредитору, затем иск о признании договора незаключенным.
Льготы, которые стоит проверить до займа
Иногда займ латает дыру, которую закрыла бы положенная, но не оформленная выплата. ЕДВ платит СФР, и часть этой суммы может идти на набор социальных услуг: лекарства, путевку в санаторий при показаниях, проезд к месту лечения. От набора разрешено отказаться целиком или по отдельным позициям. Заявление подают до 1 октября, а отказ начинает действовать с 1 января следующего года.
Ольга со второй группой задумалась о займе, чтобы погасить долг за коммуналку. Сначала стоит узнать про компенсацию: людям с инвалидностью возмещают половину платы за часть жилищных и коммунальных услуг. При первой и второй группах положена льгота по налогу на имущество. А если Ольга не работает и пенсия ниже прожиточного минимума пенсионера в ее регионе, ей доплачивают до этого уровня.
Главное о займах для людей с инвалидностью
Группа сама по себе не мешает ни получить займ, ни подписать договор. Шансы зависят от дохода, подтвержденного документами. При долге у приставов ЕДВ останется у человека, а страховую пенсию взыскание затронет, поэтому заявление о сохранении прожиточного минимума лучше подать сразу. И до займа полезно проверить, все ли положенные льготы оформлены.
