Короткий ответ — да. Ни банку, ни МФО закон не запрещает давать деньги человеку с судимостью. Можно ли получить займ при наличии судимости в конкретном случае, зависит прежде всего от дохода и уже взятых долгов. Серьезное исключение касается тех, кто попал в перечень Росфинмониторинга, о нем ниже.
Запрета нет, правила пишет кредитор
Уголовный кодекс говорит прямо: помимо уголовных вопросов вроде рецидива, судимость влечет последствия только там, где их установил федеральный закон. Закон о потребительском кредите таких последствий не вводит.
Требования к клиенту каждый кредитор определяет сам и публикует их на сайте и в офисе. Если в этих условиях о судимости не сказано ни слова, публичного требования на этот счет у него нет.
Обязанности одобрить при этом тоже нет. Отказать кредитор вправе без объяснения причин.
Что кредитор может узнать о прошлом
Меньше, чем кажется. Главный источник сведений о заемщике — кредитная история, а закон перечисляет, что в нее записывают: паспортные данные, ИНН, адрес, банкротство, каждый займ и каждую просрочку. Приговоров и судимостей в этом перечне нет.
Справку о судимости готовит МВД бесплатно, заявление принимают на Госуслугах и в МФЦ. На ответ регламент отводит до 30 календарных дней, иногда срок продлевают. Подать заявление может сам человек или его представитель по доверенности, отдельного порядка для кредиторов там нет.
Вдобавок закон о персональных данных выделяет сведения о судимости отдельно: частная организация вправе работать с ними лишь в случаях, предусмотренных федеральными законами. Поэтому при обычном потребительском займе такую справку, как правило, не запрашивают. Но список документов у каждого кредитора свой.
От чего на самом деле зависит решение
От тех же вещей, что и у любого заемщика. Кредитор обязан считать показатель долговой нагрузки: сколько от месячного дохода уйдет на платежи по всем долгам вместе с новым. Если больше половины, он должен письменно предупредить о риске.
Возьмем Андрея. Он вышел на свободу полгода назад, работает на складе по договору и получает на руки 52 000 ₽. Платежи по рассрочке за телефон и по новому займу вместе дали бы 28 000 ₽ в месяц, это около 54% дохода. Если Андрею откажут, то скорее из-за нагрузки: прошлое в формулу ПДН не входит.
Подтвердить доход проще всего справкой с работы или выпиской, куда приходит зарплата. Без документов доход со слов учтут не выше среднедушевого по региону, да еще с понижающей поправкой.
С кредитной историей после перерыва по-разному. Записи, которые не менялись семь лет, уходят в архив бюро, и история может оказаться почти пустой. Хуже, если старые кредиты не оплачены: просрочки видны, и это весомый повод для отказа.
Перечень Росфинмониторинга: здесь ограничения настоящие
Иначе обстоит дело у тех, кто включен в перечень лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Туда попадают, в частности, по приговорам за отдельные составы, а иногда уже в статусе подозреваемого или обвиняемого по таким делам. Судимость за кражу или за нарушение правил дорожного движения сама по себе в перечень не ведет.
Банки, МФО и другие финансовые организации обязаны заморозить средства и имущество человека из перечня не позднее суток после публикации сведений на сайте ведомства. Дальше доступен узкий круг операций: зарплату тратят в пределах, которые утверждает Правительство, пенсию и пособия получают и тратят, налоги и штрафы платят. Траты сверх лимита и выплаты по долгам, взятым до включения в перечень, возможны лишь в особом порядке. Новый займ в эту схему не вписывается.
Из перечня исключают, в частности, когда есть документы о погашении или снятии судимости.
Погашение и снятие: когда прошлое перестает считаться
Судимость длится со дня, когда приговор вступил в силу, до ее погашения или снятия. Дальше человек несудимый, а последствия по Уголовному кодексу аннулируются.
Срок погашения зависит от наказания. Сергей отбыл два года лишения свободы за преступление средней тяжести и освободился весной 2024 года. Его судимость погасится через три года, весной 2027-го.
После реального срока за тяжкое преступление ждать придется восемь лет, за особо тяжкое — десять. При условном осуждении судимость гаснет вместе с испытательным сроком. Если наказание было мягче лишения свободы, нужен год после его исполнения.
Можно и быстрее. Если после отбытия наказания человек вел себя безупречно и возместил вред, суд по его ходатайству вправе снять судимость досрочно.
Что отвечать, если в анкете спросили прямо
Кредитор может задать такой вопрос, и отвечать лучше честно. Неправда, которая всплывет, обойдется дороже отказа, а последствия бывают и юридическими.
По закону человек считается судимым до погашения или снятия судимости. Поэтому после этого момента на вопрос именно о наличии судимости можно ответить отрицательно. Если анкета спрашивает шире, например о прошлых приговорах, отвечать нужно именно на этот вопрос.
Первые шаги после освобождения
Паспорт возвращают на руки при освобождении, а если его не было или срок истек, администрация учреждения заранее занимается новым. О предстоящем освобождении она заранее сообщает и в службу занятости по выбранному месту жительства, так что туда можно идти почти сразу.
С деньгами помогут два простых шага:
- открыть карту на свое имя: МФО при выдаче онлайн сверяют имя заемщика с владельцем карты, и займ на карту родственника не пройдет;
- запросить на Госуслугах список бюро, где хранится кредитная история, и взять в каждом бесплатный отчет, их положено до двух в год.
Первое обязательство лучше выбирать маленьким, чтобы закрыть его даже при задержке зарплаты.
Предложения, от которых лучше отказаться
Если за одобрение или рассмотрение заявки просят заплатить заранее, это повод остановиться. Обещание одобрить всех подряд звучит так же подозрительно. Код из СМС не называют никому, кто бы ни звонил.
Отдельная ловушка — предложение «подзаработать» на своей карте. Передача карты или доступа к ней за вознаграждение для чужих незаконных операций грозит лишением свободы до трех лет.
Главное о займе при судимости
Заявку человека с судимостью оценивают по тем же цифрам, что и у остальных: доходу и платежам по долгам.
Справка о несудимости бесплатна, но на ожидание стоит заложить до месяца.
Дату погашения полезно посчитать заранее: от нее зависит правдивый ответ в анкете.
Перечень Росфинмониторинга касается узкого круга дел, и после погашения судимости из него можно добиться исключения.
