Да, закон этого не запрещает. Списание долгов не лишает человека права снова занимать, но на пять лет у него появляется обязанность честно говорить кредитору о своем прошлом. Так что можно ли получить займ после банкротства, в каждом случае решает кредитор: он прочитает о процедуре в анкете или найдет сведения сам.
Пять лет с оговоркой
Брать кредиты и займы после процедуры можно, только не умалчивая о ней. Такое условие закон ставит на пять лет.
Отсчет идет от конца процедуры, но дата зависит от пути. После судебного дела — со дня, когда суд завершил реализацию имущества или прекратил дело на этом этапе. После внесудебного банкротства через МФЦ — со дня завершения процедуры: правило распространили и на нее.
Есть период, когда занимать нельзя вообще. Внесудебная процедура длится полгода с момента появления сведений о ней в реестре. Все это время новые займы, кредиты и поручительства под запретом.
Как именно сообщать, закон не уточняет. Если в анкете есть вопрос о банкротстве, ответ должен быть правдивым. Если вопроса нет, стоит написать об этом в заявке самому: так останется подтверждение.
Откуда кредитор и так все узнает
Спрятать банкротство вряд ли выйдет. Источников два.
Первый — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве на Федресурсе. Он открыт для всех. По каждой публикации человека легко опознать: там есть ФИО, в том числе прежние, дата рождения и СНИЛС. Внесудебные процедуры попадают в тот же реестр, с теми же данными.
Второй — кредитная история. Когда банкротом признает суд, туда вносят примененные процедуры со ссылкой на запись в реестре, а по каждому договору — дату завершения расчетов и отметку о списании долга. Эту основную часть отчета кредитор видит только с согласия заемщика, но при подаче заявки его, как правило, и запрашивают.
Записи по договорам бюро хранит семь лет от последнего изменения. Отметка о списании как раз и есть такое изменение. Выходит, старые договоры могут мелькать в отчете еще пару лет после того, как обязанность сообщать закончилась.
Почему первые годы самые трудные
Требования к заемщику каждый кредитор устанавливает сам. Свежее банкротство для многих — достаточный повод отказать: недавно человек не смог расплатиться, а новых доказательств его аккуратности пока нет.
Банк России объясняет, что кредиторы особенно присматриваются к тому, как человек платил последние несколько лет. Сразу после процедуры этот отрезок состоит из просрочек и списания. Со временем он заполняется другими событиями: появляются договоры, закрытые в срок, через пять лет пропадает обязанность упоминать банкротство, затем стареют и записи в истории.
Есть и плюс. Старые долги списаны, поэтому показатель долговой нагрузки (ПДН) у бывшего банкрота бывает ниже, чем у человека с тремя действующими кредитами.
Анкеты веером рассылать не стоит. В истории фиксируется любая заявка, а отказ — еще и с причиной. Пять отказов за неделю выглядят хуже одного.
Что будет, если промолчать
Чаще всего — просто отказ. Кредитор найдет запись в реестре или в отчете, и доверия к заявке это не добавит.
Серьезнее риск отложенный. Допустим, новый долг тоже не удастся вернуть и дело снова дойдет до банкротства. Если доказано, что при получении кредита человек дал кредитору заведомо ложные сведения, освобождение от долгов к нему не применяют. Ответ «нет» на прямой вопрос анкеты может быть расценен именно так.
Если же выяснится, что человек скрыл банкротство и с самого начала не собирался платить, речь может пойти о мошенничестве в сфере кредитования. А это уже Уголовный кодекс.
Судебное и внесудебное: одни правила, разные детали
Обязанность сообщать кредитору одинакова для обоих путей. На те же пять лет закрыто и повторное банкротство по своему заявлению. В суд с таким заявлением не обратиться, а снова пройти процедуру через МФЦ можно не раньше чем через пять лет после прошлой, судебной или внесудебной. Если в эти годы дело возбудит кредитор, долги в нем уже не спишут.
У внесудебной процедуры есть те самые полгода запрета на займы. И списываются по ней долги только перед кредиторами из заявления, в пределах указанных сумм. Забытый в списке кредитор сохраняет право взыскать свое, а для будущего заемщика это непогашенная задолженность.
Как заново собрать кредитную историю
Начинать лучше с отчета. Список бюро, где хранится история, бесплатно выдает Центральный каталог кредитных историй по запросу на Госуслугах, а сам отчет каждое бюро бесплатно покажет два раза за календарный год. Стоит убедиться, что списанные долги не висят в нем как текущая просрочка: такую ошибку можно оспорить.
Дальше нужны небольшие обязательства, которые точно по силам. Глеб прошел судебное банкротство, реализацию имущества суд завершил в мае 2024 года. Сообщать о нем Глеб должен до мая 2029-го. Осенью 2026 года он берет 6 000 ₽ на 20 дней. Даже по предельной ставке 0,8% в день проценты составят 960 ₽, вернуть нужно 6 960 ₽ — это меньше его зарплаты. Несколько таких договоров, закрытых день в день, — и в истории появится что-то, кроме списания.
Риск обратный: не вернул в срок — начисления остановятся лишь на 100% суммы, долг с 6 000 ₽ может дорасти до 12 000 ₽. Свежая просрочка после банкротства перечеркнет весь смысл затеи.
Кто зарабатывает на бывших банкротах
Человек после процедуры ищет, где не откажут, и на этом строят схемы. Объявления вроде «помогаем бывшим банкротам получить кредит» или «уберем банкротство из истории» должны насторожить, как и уверения, что одобрят всех, независимо от прошлого. Совсем плохой знак, если просят:
- заплатить заранее за «одобрение» или за рассмотрение заявки;
- продиктовать код из СМС.
Правдивые записи в кредитной истории до конца срока хранения не удалит никто, сколько бы ни обещали. Банк России прямо предупреждает: платные услуги по «чистке» истории часто предлагают мошенники.
Главное о займе после банкротства
Отказ в первые годы после процедуры — обычное дело, и он не навсегда. Положение меняют время и ровные платежи.
Честность здесь выгоднее хитрости: кредитор все равно увидит реестр, а ложь в анкете может закрыть путь к списанию в будущем.
После МФЦ ограничения те же, что после суда: пять лет честности в анкетах и никакой повторной процедуры по своему желанию.
