Можно ли досрочно погасить займ без штрафов, если в договоре указана более поздняя дата возврата? Да. Если вы взяли потребительский заём на личные нужды и возвращаете его в установленном порядке, кредитор не вправе брать отдельную плату за то, что получил деньги раньше. Это относится и к полному погашению, и к возврату части долга. Проценты на возвращаемую сумму нужно уплатить только за то время, пока вы ею пользовались.
На практике вопрос о штрафе обычно возникает в момент оплаты. Вы брали 10 000 рублей, а для закрытия займа в личном кабинете просят 10 500. Сама по себе разница в 500 рублей ещё ничего не говорит. Это могут быть проценты за несколько дней, комиссия платёжного сервиса или сумма, которую кредитор включил в расчёт по ошибке. Разберём, как их различить.
Почему в день возврата сумма больше той, которую вы брали
Допустим, вы взяли 10 000 рублей на 21 день под 0,5% в день. По условиям этого примера платёж один, дополнительных услуг нет. Каждый день пользования всей суммой обходится в 50 рублей. Если вернуть деньги в конце срока, проценты составят 1 050 рублей, а полностью рассчитаться с кредитором получится за 11 050 рублей.
Теперь предположим, что деньги для возврата нашлись раньше. К выбранной дате проценты начислены за десять дней. В этом случае вы должны 10 500 рублей: 10 000 основного долга и 500 процентов. Именно эти 500 рублей могут показаться штрафом, хотя расчёт верен. Экономия тоже есть: за оставшиеся одиннадцать дней вы не платите 550 рублей.
Совсем другая ситуация, если кредитор просит все 11 050 рублей. Сначала посмотрите, к какой дате относится цифра. В графике по-прежнему может стоять сумма планового платежа через 21 день. Если же 11 050 рублей указаны в расчёте для полного погашения на десятый день, попросите объяснить, за какой период начислены проценты. Закон предусматривает их уплату по день фактического возврата денег включительно. Проценты за оставшиеся дни первоначального срока в такой расчёт входить не должны.
Нужно ли предупреждать кредитора, чтобы не платить за досрочный возврат
Уведомление определяет, когда кредитор должен учесть платёж. Само по себе оно ничего не стоит. В первые 14 календарных дней с даты получения обычного потребительского займа можно вернуть все деньги или их часть без предварительного уведомления. Для целевого займа, назначение которого оговорено в договоре, этот период составляет 30 календарных дней. Позже действует общее правило: заёмщик предупреждает кредитора минимум за 30 календарных дней до возврата, если договором не предусмотрен более короткий срок.
Возьмём тот же пример с возвратом на десятый день. Заёмщик вправе рассчитаться без предварительного уведомления. Но если он просто положит 10 500 рублей на свою карту, с которой по графику списывается долг, деньги могут так и остаться на ней до плановой даты. Поэтому в личном кабинете стоит выбрать полное досрочное погашение и проверить дату исполнения. Если такой операции нет, уточните у кредитора, как перечислить деньги именно в счёт закрытия займа.
Отдельная ситуация — предложение за плату сократить срок уведомления. Например, сотрудник говорит, что по договору досрочное погашение доступно сегодня, но за списание без ожидания придётся доплатить. Банк России разбирал такую практику: закон не предусматривает комиссию за досрочный возврат, в том числе когда договор разрешает предупредить кредитора в сокращённый срок. Попросите указать, как воспользоваться этим условием без доплаты.
Кто берёт комиссию: кредитор или сервис перевода
Иногда расчёт по договору верный, а с карты всё равно спишут больше. Например, МФО указала к возврату 10 500 рублей. На странице оплаты появляются две строки: кредитору поступит 10 500 рублей, со счёта спишут 10 605. Дополнительные 105 рублей в этом примере берёт посредник за перевод. Такая комиссия относится к выбранному способу оплаты. Заёмщик заплатил бы её и в последний день срока.
Перед подтверждением посмотрите не только на итог к списанию, но и на сумму, которую получит кредитор. Если комиссия удерживается из перевода, для полного погашения может не хватить денег. В нашем примере разница небольшая, но оставшийся долг всё равно придётся закрывать отдельно.
Кредитор обязан сообщить заёмщику о бесплатном способе исполнения обязательства. Найдите его в индивидуальных условиях договора или уточните в поддержке. Прежде чем выбрать бесплатный перевод, проверьте срок проведения: если платёж исполнится позже, узнайте сумму погашения на новую дату. Тогда вы сможете сравнить стоимость вариантов в рублях.
Откуда берётся пеня, если заём закрывают до конца срока
У займа с несколькими платежами есть дата окончания договора и отдельные даты взносов. Предположим, очередной взнос нужно было сделать 5-го числа. Заёмщик его пропустил, а 12-го решил закрыть весь долг, хотя последний платёж по графику назначен на 25-е. По отношению к последнему платежу человек рассчитывается досрочно, но по взносу за 5-е просрочка уже была.
В этом случае в расчёте может быть неустойка за ранее пропущенный платёж, если она предусмотрена договором и начислена в пределах закона. Досрочный возврат сам по себе её не отменяет. Чтобы проверить начисление, нужны три цифры: какая сумма была просрочена, сколько дней длилась просрочка и по какой ставке рассчитана пеня. Если все взносы вы внесли вовремя, попросите кредитора назвать конкретный платёж, по которому он зафиксировал нарушение.
При частичном досрочном погашении бывает обратная ошибка. Человек вносит больше обычного и решает, что ближайший взнос можно пропустить. Здесь ответ даст обновлённый график: если в нём остался обязательный платёж, проверьте его сумму и дату. Когда кредитор ранее выдавал график, после возврата части займа он должен предоставить уточнённый.
Что написать кредитору, если в расчёте появилась лишняя сумма
Обращаться удобнее письменно, пока перед вами расчёт и видны названия всех начислений. Сохраните его или сделайте снимок экрана с датой. Если деньги уже списаны, приложите чек. В обращении укажите номер договора, дату погашения и сумму, с которой не согласны. Так кредитор сможет проверить именно спорную операцию.
Например, если помимо основного долга и процентов отдельной строкой добавили 300 рублей, запрос можно сформулировать так: «Прошу пояснить, за что начислены 300 рублей при полном досрочном возврате займа по договору № … . Прошу отдельно указать остаток основного долга, проценты и период их начисления. Если 300 рублей взимаются за сам досрочный возврат, прошу исключить их из расчёта». Если сумму уже удержали, вместо изменения расчёта попросите вернуть деньги.
Пока идёт переписка, следите за ближайшей датой по договору. Само обращение не переносит обязательный платёж. Если кредитор подтвердил комиссию именно за досрочное погашение и отказался её убрать, на его действия можно пожаловаться через интернет-приёмную Банка России. Приложите свой запрос, ответ организации и расчёт: по ним видно, кто взял спорную плату и за что.
После полного расчёта запросите подтверждение отсутствия задолженности. Чек пригодится как доказательство перевода, но из него не всегда видно, хватило ли денег на закрытие договора. Если же вы вернули только часть займа, сохраните новый график. В первом случае у вас будет документ о том, что платить больше не нужно, во втором — точная сумма следующего взноса.
