В личном кабинете МФО напротив ближайшего платежа стоит ноль рублей. Можно ли удалить приложение и забыть о займе? Смотря что именно обнулилось: иногда человек оплатил очередной взнос, а впереди ещё один. Чтобы проверить, закрыт ли договор займа, откройте сведения по самому договору. Если долг погашен полностью, попросите у кредитора документ, который это подтверждает. Он пригодится, если позже придёт требование об оплате или в кредитной истории останется неверная запись.
Что искать в личном кабинете после оплаты
Начните с номера и даты договора. Это особенно полезно, если вы несколько раз брали в одной компании одинаковые суммы: заём на 8 000 рублей в архиве вполне может оказаться предыдущим. Нужный номер есть в индивидуальных условиях, а при переводе по реквизитам его часто указывают и в назначении платежа.
В карточке займа посмотрите, сколько осталось основного долга, есть ли неоплаченные проценты и предусмотрен ли ещё один взнос. Важна подпись рядом с цифрой. Ноль в строке просроченной задолженности означает, что вы ничего не просрочили. Ноль в строке ближайшего платежа может означать, что кредитор уже учёл текущий взнос. О полном погашении говорит запись о том, что обязательства исполнены, задолженности по договору нет и дальнейшие платежи не предусмотрены.
Например, по графику оставалось два взноса по 3 200 рублей: 10-го и 24-го числа. После первого перевода сумма к оплате на 10-е обнулилась. Деньги дошли, никаких ошибок нет, но через две недели нужно внести ещё 3 200 рублей. В такой ситуации достаточно открыть график до последней строки. Если же вы одним платежом вернули весь краткосрочный заём, а кабинет по-прежнему показывает долг, разбираться нужно уже с последней операцией.
Какой документ подтверждает полное погашение
Попросите в МФО справку о полном исполнении обязательств по договору потребительского микрозайма. Она может называться и справкой о погашении займа. Важна формулировка внутри: из документа должно быть понятно, какой именно заём вы вернули полностью. Справка об отсутствии просроченной задолженности для этой цели не подходит: её может получить и человек, которому ещё предстоит платить по графику.
Удобнее отправить запрос через личный кабинет или по адресу для обращений, указанному кредитором. Достаточно написать: Прошу предоставить документ о полном исполнении моих обязательств по договору займа № … от … . Последний платёж внесён … . Прошу указать дату полного погашения и направить документ в личный кабинет.
Для МФО действует конкретный срок: по базовому стандарту Банка России такой документ предоставляют в течение одного рабочего дня со дня регистрации запроса. Заверенную копию можно один раз бесплатно запросить в течение трёх лет после прекращения обязательств по договору. Поэтому, если ответ задерживается, полезно узнать номер обращения и дату, когда его зарегистрировали.
Получив справку, сверьте фамилию, наименование кредитора и номер договора. Сохраните сам файл рядом с договором и банковским чеком. У этих документов разные задачи: чек помогает найти перевод, а справка показывает результат расчёта с кредитором. Скачанный документ останется у вас и после смены телефона, когда вход в старый личный кабинет придётся восстанавливать.
Что делать, если перевод прошёл, а долг остался
Сначала проверьте в банковском приложении, исполнена ли операция. Сообщение о списании и окончательный статус перевода могут появиться в разное время. Посмотрите также, не вернулись ли деньги на счёт. Если указанный для вашего способа оплаты срок уже прошёл, отправьте кредитору чек и попросите сверить платёж. Для поиска пригодятся:
- номер и дата договора займа;
- дата перевода и сумма, отправленная кредитору;
- номер операции из банковской квитанции;
- расчёт для полного погашения, если вы получали его перед оплатой.
Попросите сообщить, когда поступили деньги, по какому договору их учли и из чего складывается остаток. Это поможет отличить ошибку от недоплаты. Например, вы запросили сумму для досрочного погашения на вторник, но рассчитались в среду. Если за дополнительный день начислены проценты, прежней суммы может не хватить. Тогда нужен свежий расчёт на дату доплаты. А если деньги попали на другой договор, сначала попросите кредитора проверить назначение перевода. Повторять весь платёж, пока судьба первого неизвестна, не стоит.
Отдельный случай возникает после продления. Заёмщик вносит сумму из предложения МФО, получает подтверждение успешной оплаты и считает, что рассчитался. Откройте соглашение о продлении: если платёж покрывал только начисленные проценты, основной долг остался, а изменилась дата его возврата. Чек в этом случае верный, просто он относится к другой операции.
Где посмотреть статус старого займа, если договора нет под рукой
Когда с момента последнего платежа прошло много времени, выручит кредитная история. Через Госуслуги можно узнать, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранятся ваши данные. В ответ придёт перечень бюро, а не перечень долгов. Сам кредитный отчёт нужно запросить в каждом указанном БКИ, если хотите получить полную картину. В каждом бюро это можно сделать бесплатно дважды за календарный год, из них на бумаге не более одного раза.
В отчёте найдите запись по названию кредитора, дате выдачи и сумме займа. Посмотрите, действует ли обязательство, есть ли остаток задолженности и какой датой внесены последние сведения. Погашенный заём не должен исчезать из истории: запись о нём сохраняется и после возврата денег. Само присутствие названия МФО в отчёте не повод платить снова.
Имеет значение и причина, по которой прекратилась запись у прежнего кредитора. Если в отчёте указана передача права требования другой организации, это ещё не подтверждение погашения. Найдите сведения о новом кредиторе и проверьте остаток у него. А если указано, что заём погашен полностью, и МФО выдала справку по тому же договору, эти сведения согласуются.
Почему МФО уже подтвердила погашение, а БКИ ещё показывает долг
Допустим, в пятницу кредитор учёл последний платёж и выдал справку, а в субботу вы открыли кредитный отчёт. Если сведения по займу обновляли в четверг, противоречия пока нет: отчёт показывает положение дел до оплаты. Кредитор передаёт сведения в БКИ не позднее конца второго рабочего дня, следующего за событием или за днём, когда ему о нём стало известно. Ориентироваться поэтому нужно на дату обновления записи, а не только на дату скачивания файла.
Если время на передачу прошло и в свежем отчёте заём всё ещё значится действующим, ошибку можно оспорить бесплатно. Обратитесь либо к кредитору, который передал сведения, либо в бюро, где нашли неверную запись. Укажите договор и дату погашения, приложите справку. Сформулируйте, что именно требуется исправить: например, заём полностью погашен, но в отчёте числится остаток 3 200 рублей. Удалять достоверные сведения о самом факте займа для этого не нужно.
При прямом обращении у кредитора есть 10 рабочих дней, чтобы направить исправленные сведения в БКИ или подтвердить правильность прежних. Если заявление подано в бюро, оно запрашивает проверку у кредитора и отвечает в течение 20 рабочих дней. После сообщения об исправлении закажите свежий отчёт и проверьте спорную строку. Повторно погашать заём из-за одной устаревшей записи не требуется.
