Допустим, вы заняли 12 000 рублей до конца месяца, а через неделю заказчик оплатил работу. Теперь деньги можно вернуть. Но сколько переводить кредитору: те самые 12 000 рублей, сумму из графика или ту, что сегодня видна в приложении? Первая цифра не учитывает начисленные проценты, вторая рассчитана на первоначальный срок, а третья может оказаться всего лишь ближайшим платежом.
Для досрочного погашения нужны две вещи: расчёт на день, когда вы собираетесь вернуть деньги, и понятный порядок оплаты. Разберём, как это работает для обычного потребительского займа в России, в том числе займа в МФО.
Что вы хотите сделать: закрыть заём или вернуть часть денег?
При полном досрочном погашении вы одним платежом рассчитываетесь с кредитором. Если до этого платили по графику, понадобится вернуть оставшийся основной долг и уплатить проценты, начисленные к дате расчёта. Самостоятельно складывать все будущие взносы из графика не стоит: в них могут входить проценты за время, когда вы уже не будете пользоваться деньгами.
При частичном погашении договор продолжает действовать. Смысл такого платежа в том, чтобы раньше вернуть часть основного долга и тем самым сократить дальнейшие начисления. Этот вариант удобен, например, если на полное погашение денег хватает, но тогда до зарплаты нечем будет оплатить жильё. Посчитайте, сколько можно внести, сохранив деньги на ближайшие расходы. Иначе экономия на одном займе может закончиться оформлением следующего.
Когда нужно предупредить кредитора
Начните с даты, когда вы получили деньги. Именно от неё, а не от даты заявки или одобрения, отсчитывается срок, в течение которого можно обойтись без предварительного уведомления. По статье 11 закона «О потребительском кредите (займе)» действуют такие правила:
- В первые 14 календарных дней после получения обычного потребительского займа можно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления.
- Для целевого займа этот период составляет 30 календарных дней. Цель должна быть указана в договоре. Если вы взяли деньги на любые нужды, а затем потратили их на ремонт, заём от этого не становится целевым.
- Когда соответствующий период прошёл, по общему правилу нужно уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. В договоре может быть установлен более короткий срок. Там же указан способ подачи уведомления.
Здесь легко спутать два действия. Допустим, вы решили закрыть обычный заём на восьмой день. Ждать ещё месяц не нужно. Но если деньги лежат на вашем банковском счёте, с которого кредитор списывает очередные взносы, одно только пополнение счёта ещё не выражает вашего решения вернуть весь долг. Откройте нужный договор и посмотрите, как оформить именно досрочное погашение. В личном кабинете для этого может быть отдельная операция.
Сколько платить, если возвращаете деньги раньше
Попросите у кредитора сумму полного погашения на конкретную дату. В запросе так и можно написать: «Хочу полностью вернуть заём по договору № … 18 ноября. Сколько нужно внести на эту дату и как провести платёж?» Это точнее, чем вопрос «Сколько я должен?»: в ответ на него вы можете получить остаток основного долга без процентов или расчёт на сегодняшний день.
Посмотрим, откуда берётся разница. Допустим, вы взяли 12 000 рублей на 20 дней под 0,5% в день. По условиям примера долг возвращается одним платежом, дополнительных услуг нет. Пока вся сумма у вас, день пользования деньгами стоит 60 рублей.
Если вернуть заём в конце срока, за 20 дней набежит 1 200 рублей процентов. Всего к оплате — 13 200 рублей. Если к дате досрочного возврата проценты начислены за восемь дней, они составят 480 рублей. Чтобы закрыть заём, понадобится 12 480 рублей. Разница — 720 рублей.
Этот расчёт показывает и цену небольшой задержки. Если вы узнали сумму сегодня, а вернёте деньги завтра, в нашем примере для закрытия понадобится ещё 60 рублей. Проценты на возвращаемую сумму начисляются по день фактического возврата включительно. При этом отдельная плата кредитору за само досрочное погашение законом не предусмотрена.
Как провести платёж, чтобы деньги пошли на погашение
В личном кабинете сначала выберите договор, затем проверьте вид операции, сумму и дату исполнения. Если у вас два займа у одного кредитора, сверьте номер договора: по одной только сумме платежа легко выбрать соседний. Если вместо приложения вы пользуетесь переводом по реквизитам, возьмите их из действующих документов кредитора и уточните, что указать в назначении платежа.
Обратите внимание, откуда будут взяты деньги. Если по заявке кредитор сам спишет их с привязанного счёта, достаточно обеспечить на нём нужный остаток к указанному времени. Если же выбран самостоятельный перевод, оставьте время на его проведение. Перед подтверждением посмотрите, какую сумму получит кредитор и есть ли комиссия за выбранный способ перевода.
После оплаты сохраните чек. Если приложение показывает отдельно заявку на досрочное погашение и сам платёж, сохраните оба подтверждения. При расхождении по сумме или дате по ним проще выяснить, какое распоряжение вы дали и что произошло с деньгами.
Что изменится после частичного погашения
Предположим, по графику 25-го числа предстоит внести 6 000 рублей, а 15-го вы решили дополнительно перечислить 10 000 рублей. Означает ли это, что 25-го платить уже не придётся? По одной сумме перевода этого определить нельзя. Посмотрите, на какую дату кредитор принял досрочный платёж и каким стал ближайший взнос. Пока это не выяснено, не расходуйте деньги, отложенные на 25-е.
При частичном возврате договор может предусматривать погашение в день очередного платежа по графику, но в таком случае с момента уведомления до возврата должно пройти не более 30 календарных дней. Если кредитор ранее предоставлял график, после частичного досрочного погашения он должен предоставить уточнённый. В нём проверьте три вещи: остаток основного долга, дату следующего взноса и его размер.
Иногда кредитор предлагает выбор: уменьшить регулярный платёж или сократить срок. Если каждый месяц трудно собрать нужную сумму, меньший взнос даст больше свободы в бюджете. Если прежний взнос вам по силам, сравните, сколько процентов останется заплатить при каждом варианте. Для короткого займа с одним платежом в конце вопрос проще: узнайте, сколько останется вернуть к первоначальной дате.
Как убедиться, что заём закрыт полностью
После полного погашения загляните именно в раздел с задолженностью по договору. Надпись «Ближайший платёж — 0 рублей» сама по себе не подтверждает, что вы рассчитались: она отвечает только на вопрос о ближайшем взносе. Проверьте остаток долга и запросите подтверждение, что по этому договору задолженности нет. Его стоит сохранить вместе с чеком.
Если деньги списали, а долг по-прежнему виден, сначала сравните дату операции с датой исполнения заявки. Когда указанный срок уже прошёл, отправьте кредитору номер договора и чек. Попросите сообщить, какая сумма пошла на основной долг, какая — на проценты и сколько ещё числится к оплате. Не повторяйте весь перевод, пока не разобрались с первым.
Бывает, что для полного расчёта не хватило совсем немного. Например, вы перевели сумму, рассчитанную накануне. По общему правилу, если внесено меньше, чем указано в уведомлении, кредитор учитывает деньги как частичное досрочное погашение и сообщает размер оставшейся задолженности в течение трёх рабочих дней. Договор может предусматривать, что для такого зачёта нужно ваше согласие. Уточните остаток на новую дату возврата, внесите недостающую сумму и получите подтверждение закрытия. Так не придётся через месяц выяснять, почему по займу, который вы считали погашенным, ещё остался долг.
